Te tentează un credit pentru o căsuță în Alpi? Mai așteaptă puțin! Semne ale stagnării imobiliare în Austria

Există tot mai multe semne de scădere sau cel puțin de stagnare a prețurilor pe piața imobiliară austriacă. Acest lucru are legătură cu creșterea ratelor dobânzilor, cu regulile mai stricte de creditare care sunt în vigoare din vara anului trecut, dar și cu o scădere bruscă a accesibilității proprietăților imobiliare în ultimii ani, scrie Der Standard.

Atenție însă! Nimeni nu crede în acest moment că prețurile se duc pe Apa Sâmbetei în toată țara alpină însă. Dar umai mulți împrumutați încă se gândesc cu groază în nopțile nedormite la cele mai negre scenarii. Pentru că, dacă prețurile imobiliare ar scădea într-adevăr brusc – adică pe o perioadă mai lungă de timp și cu mai mult de zece procente – acest lucru ar putea deveni cu siguranță o problemă pentru persoanele cu credite în derulare. În cazul creditului ipotecar obișnuit în Austria, proprietatea însăși este folosită ca garanție. Ca în România, de altfel. Iar banca estimează valoarea proprietății și o folosește pentru a calcula suma împrumutului.

Asigurări suplimentare pe conturi de valori mobiliare

Astfel, dacă prețurile dintr-o regiune scad brusc, s-ar putea întâmpla, teoretic, ca valoarea împrumutului să depășească valoarea proprietății – iar banca să ceară garanții suplimentare. De asemenea, banca poate cere același lucru dacă împrumutatul își pierde locul de muncă. În ambele cazuri, banca ar iniția discuții cu creditatul și, dacă este necesar, ar cere garanții suplimentare, explică Bernhard Freudenthaler, de la Asociația Băncilor și Bancherilor Austrieci. Acestea ar putea fi, de exemplu, asigurări suplimentare sau conturi de valori mobiliare care ar putea fi gajate.

Dar există diferite modalități de a depăși o situație dificilă. Aici se face o distincție de la caz la caz. În Austria, însă, deocamdată nu vor fi cerute garanții suplimentare, având în vedere prețurile potențial în scădere, subliniază Freudenthaler. Iar, dacă va fi cazul, având în vedere recenta creștere bruscă a valorilor imobiliare, acest lucru se va aplica probabil doar creditelor încheiate recent.

Explozie a bulei în SUA

Asociația pentru Protecția Consumatorilor (VKI) și Camera de Muncă (AK) nu au deschisă nicio anchetă pe această temă pentru moment. În cazul împrumuturilor în valută, s-a întâmplat în trecut ca băncile să ceară garanții suplimentare, potrivit VKI.

La AK, există rapoarte generale privind solicitări de informații din partea unor împrumutați care se luptă cu creșterea ratelor dobânzilor.

În alte părți, garanțiile suplimentare din cauza scăderii prețurilor au fost cu siguranță o problemă în trecut. În urmă cu 16 ani, în SUA, din cauza creșterii ratelor dobânzilor, a apărut un val de credite care fuseseră acordate anterior pe scară largă și fără garanții suficiente, deoarece casele nu-și mai valorau brusc banii. Chiar dacă proprietățile au fost vândute, împrumuturile nu au mai putut fi plătite. Consecințele sunt bine cunoscute: știm bine că se consideră că bula imobiliară americană a declanșat criza financiară mondială din 2008.

Scenarii diferite

Bineînțeles, experții din Austria nu văd în prezent o bulă. Dar este întotdeauna bine ca împrumutat să te gândești la diferite scenarii, spune Freudenthaler, “și anume la ceea ce ai la purtător”. Atunci când îți construiești o casă, de exemplu, ar fi posibil să fi nevoit să îți modifici proiectul de construcție, de exemplu prin amânarea piscinei sau a terasei încălzite de iarnă planificate.

“Nu trebuie să vă fie teamă în situația actuală. Dar nici nu trebuie să fiți nepăsători”,

subliniază Freudenthaler pentru cotidianul austriac Der Standard.

În cazul clădirilor existente, pe de altă parte, ați putea “lua în mână niște bani în plus” pentru a pune casa în formă din punct de vedere al tehnologiei energetice. Acest lucru, la rândul său, crește valoarea casei și ar putea satisface banca.

Se întrevede luminița relaxării creditării

După cum s-a raportat, o relaxare este din nou previzibilă în ceea ce privește creditarea. Este posibil ca noile orientări mult mai stricte, în vigoare din august anul trecut, care au provocat o prăbușire a activității de creditare, să fie parțial relaxate.

La 13 februarie va avea loc o reuniune a Consiliului pentru stabilitatea pieței financiare (FSMG) în Viena. Eventualele modificări ar putea intra apoi în vigoare începând cu 1 aprilie.

Apeluri pentru o astfel de relaxare au venit – din nou – și din partea industriei imobiliare vineri. Mai ales pentru familiile tinere care vor să își vândă apartamentul mic pentru a cumpăra un apartament mai mare, regulamentul este un obstacol insurmontabil, potrivit unui agent imobiliar.

Închirierea unui apartament ca soluție provizorie

Începând de anul trecut, finanțările intermediare sunt supuse acelorași etape de testare ca toate finanțările ipotecare, deși acestea sunt de obicei rambursate imediat ce apartamentul este vândut. Familia este teoretic obligată să închirieze temporar un apartament ca soluție provizorie, ceea ce este “complet nepractic”.

Rata maximă prescrisă a serviciului datoriei de 40% merită, de asemenea, să fie discutată pentru industria imobiliară. Acum rata de rambursat nu are voie să depășească 40% din venitul lunar al gospodăriei. Potrivit Camerei de Comerț, această cotă nu ar trebui să fie rigidă, ci ar trebui să țină cont și de costurile scăzute ale clădirilor eficiente din punct de vedere energetic.

Cu toate acestea, se consideră că este puțin probabil să existe modificări ale cotei serviciului datoriei. De asemenea, procentul necesar de 20% capital propriu pentru a accesa un credit ar trebui să rămână neatins. Astfel, pentru mulți austrieci, proprietatea imobiliară va rămâne inaccesibilă. O șansă în plus pentru românii care își fac planuri pentru o proprietate de vacanță sau definitivă în țara alpină.