Spania | Creditarea de consum atinge un maxim al ultimilor 18 ani, pe fondul boomului economic

Creditarea de consum din Spania a ajuns la niveluri nemaiîntâlnite dinaintea crizei financiare globale, reflectând atât soliditatea economiei spaniole, cât şi reorientarea băncilor de la creditele ipotecare către împrumuturi mai profitabile, dar mai riscante, potrivit datelor şi declaraţiilor din sector, citate de Reuters.

După prăbuşirea creditării în urma crizei din 2008–2009, consumatorii spanioli au revenit puternic pe piaţa împrumuturilor, susţinuţi de o economie care a crescut anul acesta de două ori mai rapid decât media Uniunii Europene şi care este aşteptată să depăşească din nou ritmul blocului comunitar în 2026.

”Considerăm în continuare că există spaţiu pentru o creştere sănătoasă a creditului de consum, deoarece piaţa muncii este foarte solidă”,

a declarat Javier Gaztelu, director adjunct şi responsabil pentru creditare şi plăţi la banca Sabadell.

Portofoliul de credite de consum performante al Sabadell a crescut cu 19% de la un an la altul până în septembrie, comparativ cu o creştere de doar 5,6% a creditelor ipotecare.

Populaţia Spaniei, la un nivel record

Gaztelu a subliniat că creşterea forţei de muncă după 2019 stimulează cererea de credite, pe fondul unui aflux de lucrători străini care a împins populaţia Spaniei aproape de pragul record de 50 de milioane de locuitori.

Datele oficiale arată că noile credite de consum au atins aproape 4,5 miliarde de euro în octombrie, în creştere cu 21,8% faţă de aceeaşi lună a anului trecut şi cel mai ridicat nivel lunar din 2007.

Evoluţia contrastează cu zona euro, unde un sondaj al Băncii Centrale Europene din octombrie indica o uşoară înăsprire a condiţiilor de creditare pentru consum, din cauza incertitudinilor economice.

Analista Renta 4, Nuria Alvarez, estimează că creditul de consum va deveni un motor important al profitabilităţii bancare în 2026, alături de finanţarea companiilor, administrarea activelor şi asigurări.

Creşte şi riscul de neplată

Împrumuturile de consum negarantate rămân însă mai riscante. Rata creditelor neperformante din acest segment a urcat la puţin peste 4% în octombrie, aproape dublu faţă de cea a creditelor ipotecare, dar mult sub vârful de 8,3% atins în iunie 2009.

Bankinter a redus în acest an expunerea pe anumite portofolii de consum cu risc ridicat, însă rămâne o excepţie în sector. Atracţia pentru bănci este clară: randamentele creditelor de consum au fost, în medie, de aproape trei ori mai mari decât cele de 2,67% obţinute din creditele ipotecare în octombrie, potrivit datelor băncii centrale, în condiţiile în care dobânzile la ipoteci sunt presate de scăderea ratelor.

Elvira de la Cruz, reprezentantă a băncii Unicaja, a declarat că se aşteaptă ca creditarea de consum ”să continue să crească în următorii ani”, dar într-un ritm mai moderat. Portofoliul total de credite de consum al băncilor spaniole a crescut cu 7,2% faţă de anul anterior, ajungând la 105,9 miliarde de euro la finalul lunii iunie, aproape de maximul istoric din iulie 2008.

Creditele de consum reprezintă acum 8,7% din totalul creditării, faţă de 8,3% anul trecut şi 5,8% înainte de criză, potrivit unei analize Reuters. Unicaja intenţionează să îşi dubleze volumul de credite de consum noi până în 2027.

Pentru BBVA, a doua cea mai mare bancă din Spania, creditarea de consum şi cardurile de credit creşteau de şase ori mai rapid decât portofoliul ipotecar până în septembrie.

Guvernul pregăteşte plafonarea dobânzilor la creditele riscante

Deşi îngrijorările privind creditarea bancară tradiţională sunt limitate cât timp ocuparea forţei de muncă rămâne solidă, guvernul spaniol este tot mai preocupat de expansiunea firmelor nereglementate care acordă împrumuturi cu dobânzi foarte mari.

În următoarele săptămâni, autorităţile vor începe un proces care ar putea include plafonarea dobânzilor la liniile de credit revolving, ca parte a implementării unei directive europene, potrivit unei surse guvernamentale. Aceste împrumuturi pornesc de la dobânzi anuale de circa 18%, dar pot depăşi 1.000%, generând spirale de îndatorare din cauza termenelor foarte scurte de rambursare şi a comisioanelor fixe.

Antonio Gallardo, şeful departamentului de cercetare al asociaţiei de consumatori Asufin, a avertizat că cererea pentru astfel de împrumuturi reflectă precaritatea financiară a multor persoane, într-un context în care salariile nu ţin pasul cu costul vieţii.

”Sunt oameni care au nevoie de finanţare pentru cheltuielile zilnice, sunt excluşi chiar şi de la cardurile de credit şi ajung la microcredite. Iar microcreditele au dobânzi exorbitante”,

a spus el.